Un studiu recent al Băncii Naționale a României (BNR) arată că 81% dintre companiile chestionate folosesc fonduri interne pentru finanțare, în timp ce numai 10% recurg la credite bancare, iar un procent și mai mic optează pentru linii de credit.
O astfel de statistică poate fi foarte descurajantă dacă ești în căutarea unui credit pe firmă. Cu toate acestea, există soluții de finanțare – cum ar fi linia de credit – care se pot dovedi extrem de utile, mai ales pentru un IMM care vrea să-și mențină lichiditățile la un nivel sănătos și să fie pregătit pentru oportunități sau situații neprevăzute.
Mai mult, este posibil să te temi de unele lucruri care nu sunt nimic mai mult decât niște mituri.
Mituri despre împrumuturile IMM-urilor
„Dobânzile sunt prea mari”
Mulți antreprenori consideră că orice împrumut implică dobânzi uriașe care le vor îngreuna activitatea. În realitate, nivelul dobânzilor depinde de mai mulți factori – istoricul financiar al firmei, garanțiile puse la dispoziție și politica instituției financiare. O linie de credit poate să aibă costuri mai mici în comparație cu alte tipuri de finanțare, mai ales că plătești dobândă doar pentru sumele efectiv utilizate.
„Procedurile sunt complicate și birocratice”
Este adevărat că accesarea unei linii de credit necesită pregătirea unor documente și parcurgerea unei proceduri de aprobare. Totuși, majoritatea băncilor și IFN-urilor încearcă să simplifice procesele, fiind conștiente că timpul antreprenorilor este prețios. De cele mai multe ori, dacă vii cu un plan de afaceri clar și cu actele contabile la zi, vei constata că lucrurile sunt mai puțin complicate decât îți imaginai.
„Sunt o firmă mică, oricum voi fi respins”
Un alt mi teste lipsa unui istoric sufficient sau a garanțiilor pentru a obține o linie de credit. Deși este posibil să întâmpini dificultăți mai mari decât o companie mare, nu este imposibil să obții aprobarea, mai ales dacă iei în considerare și ofertele IFN-urilor. Instituțiile financiare au devenit tot mai deschise spre a acorda împrumuturi IMM-urilor, cu condiția să vadă un plan de rambursare realist și o perspectivă clară de creștere.
Flexibilitatea unei linii de credit: ce înseamnă cu adevărat
Cost doar pe sumele trase
Spre deosebire de un împrumut clasic, în care primești toată suma deodată și plătești dobândă pe întreaga valoare, o linie de credit îți permite să utilizezi strict cât ai nevoie, când ai nevoie. Astfel, dacă ai o perioadă cu vânzări bune și nu folosești banii, nu plătești dobândă. Practic, linia de credit funcționează ca un tampon financiar.
Perioade de grație și reînnoire
Multe linii de credit au o perioadă de grație – un interval în care poți amâna plata dobânzii sau a principalului, în funcție de termenii contractuali. De asemenea, la finalul termenului, linia de credit poate fi reînnoită, ceea ce îți permite să menții accesul la fonduri suplimentare fără să faci mereu noi cereri de finanțare.
Acces rapid la lichidități
Una dintre marile avantaje ale unei linii de credit este că, odată aprobată, banii sunt disponibili imediat. Asta înseamnă că nu trebuie să aștepți să fii blocat cu facturi sau cheltuieli neprevăzute; poți reacționa prompt la orice oportunitate ori situație de urgență.
Cum să-ți pregătești documentele și proiecțiile financiare
Evidența contabilă la zi
Primul pas spre obținerea unei linii de credit este să ai o evidență contabilă cât mai clară și corectă. Băncile sau IFN-urile vor solicita bilanțuri, conturi de profit și pierdere și alte documente similare, pentru a evalua stabilitatea și potențialul afacerii tale.
Un plan de afaceri și un cash flow projection
Instituțiile financiare vor să vadă nu doar ce ai făcut până acum, ci și cum vei evolua în viitor. Un plan de afaceri scurt și la obiect, dar care să includă proiecții realiste de venituri și cheltuieli, este un plus major. Detaliază-ți sursele de venit, costurile variabile și fixe, precum și strategia de piață. Arată clar cum vei rambursa sumele trase din linia de credit și cum vei folosi fondurile pentru a-ți susține creșterea.
Garanții și argumente solide
Chiar dacă liniile de credit pot fi acordate și fără garanții foarte mari, este indicat să prezinți băncii tot ce poate demonstra soliditatea firmei tale: contracte de colaborare, facturi recurente, clienți stabili. Aceste documente pot înlocui sau reduce nevoia de garanții materiale. Atunci când banca vede că ai parteneri serioși și încasări constante, va fi mai deschisă să-ți ofere o linie de credit avantajoasă.
Discuții cu mai multe instituții financiare
Nu te limita la o singură bancă sau IFN, informează-te și compară ofertele. Unele pot oferi costuri mai mici, altele pot accepta garanții mai flexibile sau pot avea perioade de grație mai mari. Negocierea nu este doar pentru companiile mari; și IMM-urile pot discuta condițiile, mai ales dacă demonstrează că sunt clienți de încredere.
Faptul că 81% dintre IMM-uri preferă încă fonduri proprii arată că există o reticență generală față de produsele de creditare, inclusiv față de liniile de credit. Cu toate acestea, o linie de credit bine negociată și gestionată poate fi exact impulsul de care ai nevoie pentru a reacționa la oportunități, a rezista în fața perioadelor dificile și a-ți dezvolta afacerea mai rapid.
Nu te lăsa influențat de mituri legate de dobânzi uriașe sau proceduri complicate. Cu o documentație corespunzătoare, proiecții financiare clare și o discuție deschisă cu instituțiile financiare, șansele de aprobare a unei linii de credit devin considerabile. Iar odată accesată, vei vedea că flexibilitatea acestui instrument se poate traduce în creștere sustenabilă, nu doar în costuri suplimentare.