Legea 243/2024, care introduce plafonarea dobânzilor pentru IFN-uri și stabilește noi reglementări privind activitatea recuperatorilor de creanțe, va intra în vigoare începând cu data de 11 noiembrie 2024. Această lege are ca scop protejarea consumatorilor de practici abuzive și crearea unui cadru mai strict și transparent pentru IFN-uri și recuperatori.
Aceast[ lege prevede limitarea dobânzilor excesive pentru asigurarea protecției consumatorilor. Astfel, în cazul creditelor de consum, dobânda anuală efectivă (DAE) ar trebui să nu depășească “cu mai mult de 27 puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de BNR”, iar, în cazul creditelor ipotecare pentru investiții imobiliare, DAE să nu depășească “cu mai mult de 8 puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de BNR pe piața financiar-bancară internă”.În plus, cu titlu de excepție, în propunere se prevede că, în cazul creditelor de consum în valoare maximă de 5.000 lei, costul total al creditării nu va putea fi mai mare de 1% pe zi și, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu va putea depăși dublul valorii totale a creditului.
De asemenea, în situația în care nivelul DAE sau, după caz, al costului total al creditării pe zi și/ sau al valorii totale plătibile de către consumator sunt mai ridicate decât plafoanele menționate mai sus, “aceste niveluri vor fi reduse, în mod corespunzător, la cererea consumatorului, fie pe cale amiabilă, fie pe cale judecătorească, fie prin apelarea la o entitate de soluționare alternativă a litigiilor”.
Așadar, în situaţia depăşirii plafoanelor deja amintite, consumatorul va putea solicita creditorului financiar revizuirea contractului, iar creditorul va fi obligat să transmită acestuia, în termen de maximum 30 de zile de la primirea cererii corespunzătoare a consumatorului, o propunere, în scris, de revizuire a contractului, ţinând cont de situaţia financiară, inclusiv din perspectiva gradului maxim de îndatorare. Aceste aspecte se vor aplica și în cazul cesiunilor de creanță.
Reguli noi și pentru recuperatorii de creanțe
Atât băncile, cât și IFN-urile vând când e cazul creditele neperformante, adică acele împrumuturi acordate unor debitori care ajung în situația în care nu-și mai pot plăti ratele. Deseori entitățile (denumite popular recuperatori de creanțe) somează persoanele fizice să plătească datoria, amenințându-le cu executarea silită.
Noua lege îi obligă pe acești recuperatori să nu perceapă sume în plus și să înștiințeze persoanele fizice în scris asupra faptului că au cumpărat creanțele.
„Cuantumul creanței va cuprinde toate costurile, inclusiv dobânda, dobânda penalizatoare, comisioanele, taxele și orice alt tip de costuri pe care trebuie să le suporte consumatorul în legătură cu contractul de credit și care sunt cunoscute de către creditor, calculate la momentul cesionării contractului și prezentate defalcat, în format scris, consumatorului”, se arată în actul normativ, care se va aplica din data de 11 noiembrie a.c.
Cu alte cuvinte, entitatea de recuperare a unei creanțe nu va mai avea voie să perceapă de la consumator o sumă mai mare decât cuantumul creanței la momentul cesiunii, incluzând în această sumă și cheltuielile de recuperare.